P2P網(wǎng)絡借貸平臺的擔保責任有哪些？上海債務糾紛律師來回答

　　《暫行辦法》第十條列舉了網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得從事或接受委托活動的十三項“負面清單”，但在監(jiān)管政策出臺之前，網(wǎng)貸平臺大都從事信用中介活動，介入借貸雙方之間設立資金池，或通過第三方擔保、風險準備金、商業(yè)保險等。上海債務糾紛律師就來回答一下有關的問題。

　　提供增信服務，這些做法給平臺帶來了較大的流動性風險和信用風險，更危險的傾向是通過操作資金池，實現(xiàn)詐騙和假融等非法目的。2015年8月，最高人民法院發(fā)布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸規(guī)定》）在明確網(wǎng)絡借貸平臺信息中介定位的同時。

　　對信用中介和增信服務，采取寬容態(tài)度，即P2P網(wǎng)貸平臺提供者在通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介為當事人提供借貸信息的同時，又明示或者有其他證據(jù)證明其將以自有資金向出借人提供本金或本金和利息的保證，或者引入風險準備金等對借款人進行擔保。

　　在借款人不能按期付款時，由P2P網(wǎng)貸平臺替代借款人償付本金或本息，并自替代償付之日起，取得對借款人的債權。此時P2P網(wǎng)貸平臺就不僅僅是提供了借貸的中介服務，同時也與出借人和借款人形成擔保法律關系，在借款人不能按期償還借款時，出借人有權請求P2P網(wǎng)貸平臺承擔擔保責任。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前在運營的4246家網(wǎng)貸平臺中，采用風險準備金擔保的平臺有786家，墊付的平臺有746家，債權轉(zhuǎn)讓的平臺有1145家。中國裁判文書網(wǎng)公布的253起點對點借貸案件中，涉及風險準備金的有12起(含5起風險保證金)，墊付84起，轉(zhuǎn)讓70起?？梢钥闯?，使用平臺自有資金進行擔保，設立風險準備金擔保，在P2P借貸的案例中仍然占據(jù)較大比例。

　　1、平臺轉(zhuǎn)讓債權，承擔連帶擔保責任

　　在付某與南京亞菲帝諾投資管理有限公司保證合同糾紛一案中，亞菲帝諾公司在其網(wǎng)絡平臺--紫楓信貸宣傳網(wǎng)頁的“安全保障”一欄中載明：若借款人出現(xiàn)風險導致無法償還借款，紫楓信貸平臺將立刻啟動代償程序。

　　信用標在第八天進入代償程序。抵押標、擔保標、推薦標、凈值標在24小時內(nèi)進入代償程序。紫楓信貸將針對問題標的的具體情況與投資人簽署債權轉(zhuǎn)讓協(xié)議，紫楓信貸將按照約定的代償范圍（代償本金或代償本金以及利息），將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶。

　　法院認為，亞菲帝諾公司通過網(wǎng)絡平臺聯(lián)系借款人和出借人成立借款關系，并承諾在借款人的還款責任向出借人承擔連帶保證責任系其真實意思表示，且不違反法律的強制性規(guī)定，應合法有效。案涉借款人借取款項后未按約還本付息，出借人付某要求亞菲蒂諾公司承擔保證責任符合各方約定，應予以支持。

　　《網(wǎng)絡借貸散標服務協(xié)議》約定亞菲帝諾公司向付某墊付資金，付某接受的行為即視為雙方進行了債權轉(zhuǎn)讓，并未約定以簽訂書面?zhèn)鶛噢D(zhuǎn)讓協(xié)議為亞菲帝諾公司承擔保證責任的前提條件，亞菲帝諾公司關于未簽訂債權轉(zhuǎn)讓協(xié)議故不承擔保證責任的抗辯主張不能成立，本院不予支持。

　　2、平臺可以通過財務風險準備金先行賠付，承擔連帶保證經(jīng)濟責任

　　在何某與深圳金融電子商務集團有限公司及深圳金融電子商務有限公司的合同糾紛案中，免費金融服務網(wǎng)站是被告金融集團注冊并負責經(jīng)營 O2O 模式互聯(lián)網(wǎng)投資和金融平臺。被告金融服務集團通過該網(wǎng)站作出“100% 利息和本金保障計劃”的承諾，“請輸入您需要提取的金額，我們將在1-3個營業(yè)日(國家節(jié)假日除外)內(nèi)將資金轉(zhuǎn)移到您網(wǎng)站上的銀行賬號”，提款頁面上的警告標志寫道。

　　二○一四年七月三十一日，原告透過網(wǎng)站登記為被告金融集團的普通 VIP 會員，并與被告金融集團簽訂多份“金融電子投資”協(xié)議(原告為乙方，被告金融集團為甲方)。法院認為，原告與被告之間的協(xié)議是雙方當事人的真實意圖，不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定，具有法律效力。

　　上海債務糾紛律師注意到，根據(jù)當事人之間的協(xié)議和被告財務集團的公開承諾，被告財務集團有義務在1至3個工作日內(nèi)將原告注冊賬戶的余額兌現(xiàn); 對原告借給借款人的款項，被告財務集團應在借款人“到期每月支付利息和償還本金”的義務期滿30天后對上述債務承擔連帶擔保責任。